Los Neobancos son una nueva generación de entidades financieras que ofrecen servicios de intermediación bancaria de manera totalmente digital. También llamados Banco Digital, Banco Virtual, Banco en Línea o un Banco Solo por Internet, Surgen en la así llamada transformación digital en Reino Unido y Alemania, países con un sistema financiero más desregulado que permite este tipo de iniciativas, se han ido extendiendo rápidamente por Europa y hoy en día se abren paso cada vez con más fuerza en Latinoamérica.
Estos Neobancos se han podido extender rápidamente gracias a sus bajos costos de estructura y su capacidad para crecer con ayuda de la tecnología. Brindan información actualizada y precisa en tiempo real, atienden vía «online» y están entre los principales interesados en el desarrollo de la inteligencia artificial. Están completamente orientados a ese nicho de mercado que no quiere ir a sucursales ni hacer filas, sino que prefiere realizar sus operaciones a través de una App en su teléfono móvil, al ser más rápido, directo y sencillo. No sólo gente joven o «Millenial» sino cada vez personas de toda edad, aunque en la valoración de las personas mayores se siga prefiriendo el banco tradicional al darles una mayor sensación de seguridad y confianza.
Aunque a primera vista pueden confundirse, sobre todo para un observador casual, con empresas «Fintech» tienen sus importantes diferencias. Según el Observatorio eCommerce «Los neobancos son entidades bancarias que usan la filosofía «fintech» (tecnología financiera). Pero las empresas «fintech» no son entidades bancarias, solo son intermediarios entre el banco y los clientes.» Y además, muchas de estas entidades digitales cuentan con licencia bancaria para operar o bien están asociadas a un banco tradicional.
Los Neobancos ponen el foco en ofrecer una mejor y más cercana experiencia a los usuarios, a través de canales digitales y no presenciales, con énfasis en la transparencia de las operaciones y la reducción de comisiones. Con esto se crea una fidelización más ajustada y se obtienen datos y retroalimentación que permiten ir mejorando los servicios al adaptarlos a las necesidades de los usuarios. Fente a los bancos tradicionales, estos Neobancos cuentan con la ventaja de no tener un legado tecnológico complejo, con datos difíciles de explotar al estar organizados en silos y con el ahorro de costes que supone no contar con un red física de distribución.
Entre las características distintivas de los Neobancos encontramos:
- Todas las operaciones y transacciones se hacen «online» y la apertura de productos es por completo digital sin necesidad de papeleo
- Bajos o nulos costos de mantenimiento. Los usuarios están prácticamente libres del pago de comisiones
- La ausencia de sucursales físicas les permite trasladar la eficiencia de costos al cliente en forma de tarifas y tasas de interés más bajas.
- Aplicaciones fáciles o intuitivas que operan a través de los teléfonos móviles y constituyen el gancho para los nativos digitales
- Información financiera en tiempo real para los usuarios
- Ofrecen diferentes tipos de servicios: apertura de cuentas, tarjetas débito y crédito, transferencias internacionales y cambio de divisas, combinados con distintas herramientas de gestión de las finanzas (ayuda en planes de ahorro, gestión de gastos e ingresos a través de alertas y mensajes, etc.)
- El uso intensivo de tecnología les ayuda a operar de forma ágil y dinámica para identificar segmentos de población no atendidos o subatendidos por la banca tradicional, lo que les permite impactos positivos en inclusión financiera.
Latinoamérica no ha sido ajena al auge de estos Neobancos, entre otras cosas la pandemia del COVID-19 nos dejó con un significativo aumento de la digitalización bancaria. Los bancos tradicionales han reforzado sus servicios digitales al punto que operan como una entidad mixta, con una gran cantidad de operaciones que pueden realizarse de manera remota a través de canales digitales no presenciales (algunos incluso con servicios de delivery para entrega de tarjetas de crédito y débito, por ejemplo) aunque aún algunas operaciones deban realizarse en la sede del banco.
Y se ve un aumento interesante de Neobancos totalmente digitales en la región. Incluso según una investigación de WhiteSight realizada en 2020, ya entonces 4 de los principales 20 Neobancos del mundo eran de origen latinamericano, los brasileños NuBank, C6Bank, Neon y el argentino Uala. De hecho, por su cotización en la bolsa de valores y el alcance de sus operaciones, el brasileño NuBank es considerado el banco más grande de latinoamérica, con presencia en Brasil, Colombia y México, una oficina de tecnología en Berlín y un «Tech Hub» en Argentina; lo cual revela que la apuesta por los Neobancos y sus operaciones centradas en la atención totalmente digital gana cada vez más firme terreno.
Así mismo, han ido surgiendo en distintos países entidades que apuestan por el modelo de Neobanco, muchos con casos de éxito que van haciendo más y más atractiva esta opción. Como los mexicanos Albo, Broxel y Cuenca, el peruano Maximo, los colombianos RappiPay y Daviplata o el panameño Creska, así como cada vez más y variadas entidades en países como Chile y Ecuador. Los Neobancos han llegado para quedarse, pues la innovación en productos y servicios es la clave para abordar un mercado tan complejo y diverso como el latinoamericano.
Latinoamérica es todo un desafío. Los conocidos vaivenes económicos de algunos países o su compleja legislación tienen mucho que ver. Sin embargo, el punto neurálgico de la cuestión se relaciona con la disparidad de la población y la dificultad de los ciudadanos para ser incluidos en el sistema financiero. Para los bancos tradicionales, esto supone un problema a la hora de pensar en productos y servicios que ofrecer. Y allí justamente los Neobancos aparecen como una alternativa accesible a todo ese sector poblacional no bancarizado. Un detalle importante que impulsa a considerar la opción de un Neobanco ocurre en aquellos países que restringen o bloquean el libre curso de moneda extranjera. En muchos de estos países la mejor oportunidad de estabilidad económica la ofrece el trabajo freelance para servicios a clientes extranjeros, y justamente estos profesionales encuentran en un Neobanco una alternativa para cobrar sus honorarios sin trabas ni restricciones, lo que ofrece un buen nicho especializado de mercado.
Sin embargo en Latinoamérica no todas las personas están a favor de utilizar este tipo de aplicaciones. Dado que la falta de estructura física es una de las principales características de los Neobancos, existe un amplio segmento de la población que no quiere o no puede adaptarse a este sistema. Sobre todo adultos que se resisten a acceder a la tecnología o lo encuentran demasiado complicado, además de sentir cierta desconfianza por una entidad sin una sede física a la cual desplazarse para solucionar cualquier inconveniente. La digitalización no es uniforme en Latinoamérica, ni siquiera lo es dentro de un mismo país. En algunos casos, las posibilidades de acceso tecnológico varían de una ciudad a otra. Por lo cual existe un desafío importante para el crecimiento de los Neobancos frente a la Banca Tradicional.
A pesar de todo, en esta región tan diversa como compleja, surgen interesantes oportunidades que deben aprovecharse a máximo. La misma complejidad de la región, variante de un país a otro en muchísimas cosas, ofrece un terreno fértil para la adopción de productos y servicios innovadores que permitan la evolución y progreso del sistema financiero. Los Neobancos siguen abriéndose paso. Cada vez más. Y no parece que se vayan a ir por un buen tiempo.